Wiele osób, szukając różnych opcji finansowania swoich potrzeb, zastanawia się, czy warto mieć kartę kredytową? W tym wpisie opisuję jak działa karta kredytowa, poddaję rozważaniom pytanie „czy warto mieć kartę kredytową” oraz podpowiadam, jak spłacić kartę kredytową.
Karta kredytowa – co to jest?
Karta kredytowa umożliwia korzystanie z pieniędzy, których jeszcze nie posiadasz. A dokładniej rzecz biorąc, daje możliwość pożyczenia od banku kwoty, która jest Ci potrzebna i mieści się w przyznanym Ci na karcie kredytowej limicie.
Karta kredytowa przyda się przy płatnościach w sklepie, internecie, czy dokonywaniu rezerwacji (np. na pobyt w hotelu). Często również „kredytówka” kojarzy się z prestiżem i swego rodzaju ekskluzywnym produktem. Można oczywiście znaleźć wiele ofert na karty kredytowe – zwykłe, złote, platynowe… . Każda z nich dedykowana jest dla innej grupy odbiorców, przede wszystkim selekcjonowanych według ich dochodów oraz wysokości limitu, który chcą mieć na karcie kredytowej.
Był czas, kiedy karta kredytowa znajdowała się w moim portfelu. Korzystałem z karty Alfa, wydanej przez Bank Millennium (linki nie są sponsorowane). Kiedy ją uruchamiałem, zakładałem, że będzie to takie moje „zabezpieczenie” i „awaryjne pieniądze, które mam dostępne od ręki” . Z perspektywy czasu już wiem, że nie było to dobre założenie. Bo, jak to w życiu bywa, zawsze może pojawić się coś, co Cię skusi i wykorzystasz limit na karcie. A później zaczyna się spłacanie… .
Od razu warto zaznaczyć, że karta kredytowa jest jedynie kosztowną formą pożyczki, jaką możesz uzyskać od banku. Wykorzystane z jej limitu środki podlegają oprocentowaniu, wypłaty kartą kredytową z bankomatów generują wysokie prowizje, niespłacane wykorzystane z karty kwoty generują zadłużenie, wpisy w BIK, a nawet zablokowanie możliwości uzyskania innych form pożyczek. Więc… czy warto mieć kartę kredytową?
Sprawdź także: Czy warto się zadłużać? oraz Hierarchia wydatków
Jak działa karta kredytowa?
Z początku wszystko wydaje się proste i przyjemne. Składasz wniosek o kartę kredytową, w którym wnioskujesz o konkretny limit. Bank bada Twoje dochody (zdolność kredytową), analizuje ryzyko kredytowe (historię kredytową) i, jeśli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, „kredytówka” ląduje w Twoim portfelu.
Od tej chwili możesz nią płacić za zakupy w sklepach, w internecie, czy podać jej dane przy rezerwacji hotelu. Jeżeli kartę kredytową już posiadasz, pamiętaj, by realizować warunki, jakie stawia bank (czyli przede wszystkim wykonywać odpowiednią ilość transakcji w miesiącu), aby uniknąć dodatkowych kosztów (np. za sam fakt posiadania karty). Zawsze musisz wiedzieć dokładnie, jak działa karta kredytowa, o którą wnioskujesz.
Karta kredytowa charakteryzuje się tym, iż oferuje tzw. „okres bezodsetkowy” . O ile dobrze pamiętam, u mnie było to 56 dni. Oznacza to tyle, że w momencie, gdy skorzystasz z karty (zapłacisz nią np. 100zł) to jeśli w ciągu 56 dni zwrócisz wykorzystaną kwotę na kartę, nie będzie Cię to nic kosztować. Wydałeś 100zł, zwrócisz w ciągu „okresu bezodsetkowego” 100zł – zero dodatkowych kosztów. Piękne, prawda? I tak, i nie. Gdyby było tak pięknie, nie byłoby pytania „czy warto mieć kartę kredytową” 😉 .
Jeżeli faktycznie będziesz zwracał pełne kwoty, które z limitu karty wykorzystasz, wtedy będzie miło. Spełnisz warunki karty (np. minimalna ilość transakcji w miesiącu lub minimalna kwota wydana kartą miesięcznie), w „okresie bezodsetkowym” oddasz pożyczoną z „kredytówki” kwotę (czyli odnowisz limit karty) i dzięki temu rzeczywiście uzyskałeś od banku pożyczkę na 56 dni za 0%.
Ale nie zawsze jest tak kolorowo. Właśnie dlatego trzeba mieć świadomość, jak działa karta kredytowa. Bank oczywiście daje Ci opcję, że nie musisz spłacać całej wykorzystanej z karty kwoty (a jedynie ustalone w umowie minimum), zachęca Cię różnymi promocjami i programami na karcie do tego, by wydać z niej więcej niż chciałeś.
Chociaż często bywa i tak, że bank wcale nie musi kusić. Mając już tę kartę kredytową w ręku sam możesz nie oprzeć się pokusie, by jej użyć. I właśnie wtedy, bez pamiętania o tym, jak działa karta kredytowa, można znaleźć się w niekorzystnym położeniu, gdzie bank zacznie naliczać odsetki za środki wykorzystane z „kredytówki” . Dlatego właśnie tak ważne jest, by zastanowić się, czy warto mieć kartę kredytową.
Jak spłacić kartę kredytową?
Jeżeli posiadasz „kredytówkę” to warto, moim zdaniem, pomyśleć jak najszybciej nad tym, jak spłacić kartę kredytową. Jeżeli wykorzystywałeś ją roztropnie i pamiętałeś, jak działa karta kredytowa, to pewnie nie masz takiego dylematu.
Jeśli jednak wykorzystałeś limit i nie spłacałeś całości w „okresie bezodsetkowym” to prezentuję kilka podpowiedzi jak spłacić kartę kredytową. A jeśli nie masz zadłużenia na karcie, i tak zachęcam Cię do przeczytania treści poniżej, byś tym bardziej wiedział, czy warto mieć kartę kredytową.
- Przede wszystkim staraj się spłacać kartę jak najwyższymi kwotami, na które możesz sobie pozwolić. Nie płać jedynie ustalonego minimum. Dorzuć chociaż kilka złotych więcej. Kwota do spłaty zacznie szybciej topnieć.
- Jeśli uzyskasz w pracy dodatkowe środki (premia za wyniki, dodatek świąteczny, dodatek typu „wczasy pod gruszą”) to przeznacz je w pierwszej kolejności na spłatę karty kredytowej.
- Jeśli przy składaniu rocznego zeznania podatkowego okaże się, że otrzymasz zwrot podatku (bo np. wykorzystasz odpowiednie dodatki na dziecko) to sugeruję, aby uzyskany zwrot także zainwestować w spłatę. Ten sposób na to, jak spłacić kartę kredytową, sam wykorzystałem.
- Otrzymujesz środki z programu 500+? Wiadomo, najlepiej, by przeznaczać je na potrzeby dziecka. Aczkolwiek, spłata zobowiązań związanych z kartą kredytową powinna być w tym przypadku na pierwszym miejscu. Spłata i zamknięcie „kredytówki” wyjdzie wszystkim na dobre. Jak już pozbędziesz się karty kredytowej, będziesz mógł przejść do spokojnego gromadzenia środków z 500+ na przyszłość dziecka.
- Masz możliwość wzięcia w pracy dodatkowych godzin, dodatkowego dyżuru? Wykorzystaj te opcje, a zarobione pieniądze od razu przeznaczaj na spłatę karty kredytowej. Jeśli masz duże zadłużenie, z którym naprawdę ciężko się mierzyć, warto tym bardziej pomyśleć, jak spłacić kartę kredytową i poszukać dodatkowej pracy, dodatkowych zleceń.
Przy realizacji planu spłacania zadłużenia nie zapominaj, jak działa karta kredytowa i realizuj nią nadal wymagane transakcje. Jednak spłacaj je natychmiast, by znów nie generować kolejnego zadłużenia!
Czy warto mieć kartę kredytową? – podsumowanie
Opisałem, co to jest karta kredytowa, wspomniałem jak działa karta kredytowa, podpowiedziałem jak spłacić kartę kredytową. Na podstawie swoich doświadczeń na postawione pytanie „czy warto mieć kartę kredytową?” odpowiadam: nie, nie warto.
Jedynie, gdy chcesz budować swoją wiarygodność i historię kredytową (np. przed wzięciem kredytu hipotecznego), można posiadanie karty kredytowej rozważyć. Ale tylko i wyłącznie w przypadku, gdy będziesz bardzo, bardzo mocno się pilnować, aby się na niej nie zapożyczać, a jedynie realizować nią wymagane minimum i natychmiast będziesz wykorzystane kwoty spłacać (w „okresie bezodsetkowym” ).
Poszukaj wtedy karty z najmniejszym możliwym limitem (np. 500zł). Zawsze miej na uwadze to, jak spłacić kartę kredytową. Chociaż do budowania historii kredytowej to chyba już prościej wziąć sobie jakiś sprzęt na raty 0% w sklepie. Bo wtedy nie kusi ta „kredytówka” , która tylko czyha, aż ją nieuważnie wyciągniesz z portfela 😉 .
A czy Ty korzystasz z „kredytówki” ? A może właśnie walczysz z tym, jak spłacić kartę kredytową? Dobrze wiesz, jak działa karta kredytowa? Daj znać w komentarzach, co sądzisz – czy warto mieć kartę kredytową?
