Jestem zdania, że warto mieć swój sposób na finanse. W tym wpisie omówię z jakich produktów bankowych korzystam, jakie narzędzia stosuję do zarządzania swoimi finansami, naszym budżetem domowym, jaki jest stan naszych finansów.

Z jakich usług i produktów korzystam?

Wspominam Ci o prezentowanych tu produktach i rozwiązaniach, gdyż na bieżąco je wykorzystuję i po prostu jestem z nich zadowolony.

Decydując się na to, w jakim banku najlepiej założyć konto osobiste, kierowałem się aż 11 kryteriami, które opisuję w osobnym artykule. Ogólnie konta bankowe zmieniam raczej rzadko, o ile się sprawdzają, jednak czasem dobrze jest po prostu wykonać pewne zmiany finansowe.

Aktualnie posiadane konta bankowe:

1. Millennium Bank – jedno konto (jako nasze wspólne konto bieżąco, na codzienne rozliczenia i wszelkie płatności), ROR i konto oszczędnościowe. Do RORu każdy z nas ma swoją własną kartę.
2. Santander Bank – dwa konta, jedno moje prywatne, drugie prywatne Żony. Do tego każdy ma tam też konto oszczędnościowe. Na te RORy wpływają nasze wynagrodzenia.
3. Nest Bank – prywatne konto mojej Małżonki, wykonuje ona z niego kilka płatności miesięcznie. Posiada do RORu również konto oszczędnościowe, na swoje „małe przyjemności”.
4. ING Bank Śląski – moje konto osobiste, ale stosowane tylko do automatycznego spłacania kredytu hipotecznego. Mam do niego oszczędnościówkę, są tam gromadzone środki na konkretny cel.
5. InBank – nieco środków uzbieranych z 500+ lokujemy właśnie na lokacie w InBanku. Nawet w dobie niskich oprocentowań oferowali korzystne stawki, nadal korzystamy z ich lokat.

Konta, z których korzystaliśmy wcześniej:

1. Plus Bank – posiadałem tam konto osobiste i oszczędnościowe.
2. BNP Paribas – konto zakładaliśmy jako wspólne jeszcze za czasów banku Raiffeisen.
3. BGŻ Optima – trzymaliśmy tam swoje oszczędności.

Dużo tych kont, a może za mało? Ciężko to ogarniać? Sam sobie często te pytania zadaję na swojej ciągłej drodze do polepszania naszych finansów. Czy taki sposób na finanse jest dobry? Póki co uważam, że to działa.

Każde z kont na swoje zastosowanie i (naprawdę!) ich większa ilość na ten moment wręcz ułatwia mi panowanie nad budżetem. Czemu tyle kont? Aby dostęp do środków był trudniejszy (w niektórych przypadkach to ważne i pomaga!), aby łatwiej było odróżnić, która pula na co ma być przeznaczona, aby łatwiej było aktualizować tabele.

Czy ciężko tyloma kontami zarządzać? NIE! Kwestia odpowiedniej strategii oraz wybrania takich kont, by właściwie nie trzeba było o nich pamiętać (w sensie ponoszonych opłat). Mój opis używanych przeze mnie kont znajdziesz tutaj. Nie jest to opis sponsorowany, nie jest to płatna recenzja, jedynie moje osobiste spostrzeżenia co do używanych przeze mnie na co dzień rozwiązań bankowych.

Wykorzystywane programy i aplikacje do zarządzania budżetem domowym:

1. Excel – w nim tworzę wszystkie swoje tabele, które ułatwiają mi zliczanie wydatków oraz ich planowanie. Proste formuły, przejrzysta konstrukcja – jak dla mnie wystarcza! Zapisz się na Newsletter (jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś) i sprawdź, jakie tabele stworzyłem.
2. Kalkulator – czy to na komputerze, czy na telefonie – przydatny do szybkich obliczeń.
3. Aplikacja mobilna banku Millennium – do sprawdzania salda na koncie, do wykonywania przelewów za rachunki.
4. Aplikacja mobilna banku Santander – do płatności za pewne zobowiązania (przedszkole, telefony, telewizja), monitorowanie wpływu wynagrodzenia.
5. Aplikacja mobilna Nest Bank – do wykonania kilku przelewów i sprawdzania salda na koncie, monitorowanie wpływów wynagrodzenia.
6. Listonic – aplikacja do tworzenia list zakupowych. Bardzo wygodna, podpowiada promocje.

Wykorzystywane usługi bankowe:

1. Polecenie przelewu – tak reguluję rachunki za telefony komórkowe, Internet, telewizję – wszystko u jednego operatora, którym jest dla mnie Cyfrowy Polsat / Plus. Bardzo wygodne rozwiązanie. Dostaję co miesiąc FV na maila, płatność pobiera się sama określonego dnia miesiąca.
2. Zlecenie stałe – płacę tak za Radę Rodziców w przedszkolu dziecka i składkę w swoim klubie szachowym. Wygodne, nie muszę poświęcać czasu na „klikanie przelewów”, które i tak zawsze są takie same.

Wpływy do budżetu i stałe wydatki

Posiadane zobowiązania:

1. Kredyt hipoteczny – na nasze mieszkanie pod Wrocławiem, hipoteka na 30 lat, ale ambitnie chcemy ten kredyt podpłacać. Obecnie do spłaty pozostało około 135 000zł.
2. Kredyt gotówkowy – poszedł na zakup obecnie posiadanego przez nas samochodu. Jest to auto używane, 2012r., kombi. Kwota kredytu 15000zł, pozostało do spłaty niecałe 10000zł, kredyt na 5 lat (do kwietnia 2023r.). Ten kredyt jednak chcę zamknąć szybciej, na to gromadzę środki i jako, że to jest droższy kredyt niż hipoteka, to ten najpierw chcę nadpłacać, by szybciej go zakończyć. – kredyt nadpłacony i już rozliczony „na czysto” w listopadzie 2021r., czyli 17 miesięcy przed czasem! Piszę też o tym więcej tutaj.

Wpływy do budżetu:

1. Moja pensja, około 3500zł netto miesięcznie.
2. Pensja Żony, około 3500zł netto miesięcznie.
3. Program 800+ (1 dziecko, środki idą praktycznie zawsze w całości od razu na specjalne wydzielone pod nie konto oszczędnościowe).

Wydatki bieżące (stałe, za które obowiązkowo musimy zapłacić):

1. Wyżywienie 3-osobowej rodziny.
2. Raty za 1 posiadany kredyt.
3. Prąd, gaz, woda.
4. Telefony komórkowe, Internet, telewizja, abonament RTV.
5. Wywóz śmieci.
6. Szkoła publiczna (wyżywienie, Rada Rodziców).
7. Dojazdy do pracy (bilety na PKP dla mnie i dla Żony).
8. Ubezpieczenia na życie (3 polisy) oraz ubezpieczenie medyczne dla dziecka (1 polisa).
9. Paliwo.
10. Składki, które odprowadzamy na opłaty za podatki i ubezpieczenia (mieszkanie, samochód).

Wydatki dodatkowe (takie, które można w razie czego obniżyć, bądź w ogóle z nich na krócej lub dłużej zrezygnować):

1. Środki na stworzone przez nas „Fundusze celowe”, w tym „Fundusz awaryjny” (jak coś się zepsuje), „Fundusz bezpieczeństwa” (na gorsze czasy, np. spadek dochodów), „Fundusz wakacyjny” (tak!, trzeba też mieć na uwadze chociaż jakiś drobny wyjazd raz w roku), „Fundusz gwiazdkowy” (prezenty, nawet drobne, na Boże Narodzenie też troszkę kosztują), „Fundusz dla dziecka” (tu trafiają środki z Programu 800+), „Fundusz na nadpłatę kredytów” (tutaj gromadzimy środki, by co jakiś czas zrobić nadpłatę kredytu gotówkowego).
2. Środki na kosmetyki, zabiegi kosmetyczne (wiadomo, głównie dla Małżonki), fryzjerów.
3. Inne wydatki, które pojawiają się od czasu do czasu, nieregularnie, np. urodziny kogoś z rodziny, wyjazd do rodziny (paliwo).

Sposób na finanse, czyli jak pomóc sobie arkuszem w Excelu:

Zachęcam Cię gorąco do zapisania się na Newsletter, abyś również dysponował przygotowanymi przeze mnie arkuszami i aby na ich podstawie powstał Twój sposób na finanse.

1. Wpisuję dochody, swoje i Małżonki.
2. Weryfikuję, czy kwoty w Czerwonych Polach (komórki E4-E14) są poprawne.
3. Dodaję ewentualne kwoty wydatków nieregularnych, potrzeb, które pojawiły się na dany okres rozliczeniowy.
4. Kwotę, która mi pozostaje (komórka H4), wpisuję jako Pulę bieżącą. Za to trzeba przeżyć kolejny miesiąc. Jeśli ta kwota wychodzi niska (ja przyjmuję, że poniżej 1200zł – dla 3 osób), modyfikuję kwoty w polach od E17 i niżej. Lepiej 100-200zł mniej odłożyć, ale spokojniej przetrwać miesiąc, niż na siłę podpłacać kredyty, czy tworzyć oszczędności. Lepiej małymi kroczkami niż „na hura”.

Kolejne rozliczenia dzieją się już w arkuszu Excel na dany miesiąc. To tam spisuję wydatki na wyżywienie, zaznaczam opłacenie rachunków, spłatę rat, itp. Dodatkowe informacje, co do tego arkusza, są oczywiście zawarte w paczce bonusów, które otrzymasz przy zapisaniu się na Newsletter.

Bardzo zachęcam Cię do stworzenia, z wykorzystaniem narzędzi ode mnie, swojego budżetu domowego. To naprawdę nie jest aż tak trudne, jak się może wydawać. Sam się przekonasz, iż dobry sposób na finanse potrafi dużo ułatwić, jeśli chodzi o zarządzanie finansami.

Owszem, początkowo może zabrać nieco czasu, aby wszystkie rodzaje wydatków w tabeli umieścić, jednak to operacja jednorazowa. Z każdym kolejnym miesiącem idzie już szybciej, płynniej, a przede wszystkim zaczynasz widzieć skutki prowadzenia budżetu domowego, czyli lepsze zarządzanie swoimi finansami oraz pojawiające się okazje do tworzenia oszczędności. Z czasem Twój sposób na finanse staje się coraz bardziej doskonały i jeszcze lepiej kontrolujesz środki z budżetu domowego.

Im szybciej zaczniesz działać, tym lepiej! Nie zwlekaj, nie szukaj wymówek. Poświęć na swój budżet domowy jeden wieczór, by przy pomocy proponowanych przeze mnie narzędzi (arkuszy) znaleźć swój sposób na finanse i ciesz się z większej kontroli nad swoimi finansami.

Stan opisu i wykorzystywanych narzędzi oraz usług aktualny na dzień 07.02.2024r.