Zdolność kredytowa – co to takiego?
Z terminem zdolność kredytowa spotkał się każdy, kto posiada kredyt oraz zapewne większość osób, które kredyt chciałyby uzyskać. Ma ona ogromne znaczenie i jest decydującym czynnikiem odnośnie tego, czy dostaniemy kredyt.
Postaram się prosto i przystępnie wyjaśnić, co to takiego, od czego zależy oraz jak można ją poprawić, by zwiększyć swoje szanse na finansowanie od banków.
Najprościej rzecz ujmując, zdolność kredytowa to ocena (analiza), którą wykonuje bank, aby stwierdzić, czy dany klient według przyjętych standardów może uzyskać w banku kredyt. Jest to czynnik, bez sprawdzenia którego żaden bank nie da nam dostępu do swoich produktów kredytowych. Bank, opierając się na analizie zdolności kredytowej oraz historii kredytowej, wydaje decyzję pozytywną lub negatywną co do kredytu, o który wnioskujesz.
Sprawdź również: Historia kredytowa oraz Czy warto się zadłużać?
Od czego zależy więc zdolność kredytowa? Jakie czynniki będą brane pod uwagę przez bank?
Jak bank ocenia zdolność kredytową?
Bank, analizując zdolność kredytową klienta, bada kilka kwestii:
- Wiek kredytobiorcy – nie w każdym banku wystarczy ukończone 18 lat. Nieraz trzeba poczekać do 21-go roku życia.
- Uzyskiwane dochody – im większy mamy dochód, tym większy kredyt możemy uzyskać od banku. Banki pod uwagę biorą kwoty wynagrodzenia netto („na rękę” ). Przy czym pamiętaj, że o dany kredyt nie musisz starać się sam. Jeśli Twoje zarobki są dla banku niewystarczające, do kredytu może przystąpić z Tobą inna osoba, której to zarobki bank uwzględni przy ocenie. I wcale nie musicie być rodziną.
- Rodzaj posiadanej umowy oraz okres zatrudnienia – banki preferują umowy o pracę na czas nieokreślony. Najlepiej być też zatrudnionym w firmie przez dłuższy czas. Bezpieczne minimum to 1-2 lata w tej samej firmie.
- Posiadane zobowiązania kredytowe – kredyty, które już posiadasz, także wpływają na to, jak zostanie oceniona Twoja zdolność kredytowa. Im więcej zobowiązań (np. karta kredytowa, limit w koncie, kredyty gotówkowe), tym mniejszą kwotę będziemy mogli od banku uzyskać.
- Ilość osób w gospodarstwie domowym – bank podzieli dochody kredytobiorcy (lub kredytobiorców) przez wszystkie osoby, które są na jego (ich) utrzymaniu. Im mniejsza kwota na osobę wyjdzie, tym mniejsza szansa na pozytywną ocenę wniosku kredytowego. Ewentualnie ocena będzie pozytywna, ale będzie trzeba zmniejszyć kwotę, o którą będziesz wnioskować.
- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego – bank zapyta również we wniosku, jakie opłaty ponosisz regularnie, aby utrzymać swoje mieszkanie / dom. Pod lupę pójdą wydatki na prąd, wodę, ogrzewanie, czynsz, itp. Suma wydatków na gospodarstwo domowe będzie odjęta od Twoich dochodów.
- Ilość osób przystępujących do kredytu – jeżeli nasza zdolność kredytowa będzie za niska, mamy trzy opcje: rezygnujemy z kredytu, bierzemy niższą kwotę (na którą mamy zdolność kredytową) albo wnioskujemy o kredyt z kimś jeszcze (np. rodzicem, partnerem / partnerką). W sytuacji, gdy większa ilość osób ma brać kredyt wspólnie, bank zbada zdolność kredytową każdej z nich. Zwróci również uwagę na historię kredytową każdej z osób podanych we wniosku kredytowym.
- Historia kredytowa – bank sprawdzi w dostępnych bazach (np. BIK) czy posiadaliśmy (posiadamy) zobowiązania kredytowe, a jeśli mamy takowe, to sprawdzona będzie historia spłaty (czy spłacamy raty regularnie).
- Czynniki dodatkowe – bank zbiera również informacje o stanie cywilnym kredytobiorcy, jego miejscu zatrudnienia, wykształceniu, zajmowanym obecnie stanowisku, stanie majątkowym (czy np. już posiadasz mieszkanie własnościowe). To wszystko pomaga nie tylko ocenić zdolność kredytową, ale również oszacować ryzyko udzielenia kredytu danej osobie.
Przeczytaj również: Czy warto mieć kartę kredytową? oraz Jak poprawić finanse?
Jak zadbać o swoją zdolność kredytową?
Jeżeli planujesz wziąć kredyt, a szczególnie jeśli po głowie chodzi Ci plan na wzięcie kredytu hipotecznego, warto najpierw zadbać o to, by Twoja zdolność kredytowa była jak najwyższa. Z pewnością ułatwi Ci to przejście przez proces wnioskowania o kredyt.
Szczególnie przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny, zatroszcz się o to, by na co najmniej 1 rok (a najlepiej 2 lata) przed złożeniem wniosku wykazywać stały, możliwie najwyższy dochód. Zadbaj o jak najlepszy rodzaj umowy i wysokość wynagrodzenia.
Jeśli korzystasz z produktów finansowych typu limit w koncie, karta kredytowa, kredyt gotówkowy – regularnie płać wszelkie raty aby nie zepsuć sobie historii kredytowej. Wszelkie tego typu zobowiązania najlepiej jest rozliczyć i zamknąć jeszcze przed złożeniem wniosku o większy kredyt (np. hipoteka).
Warto nadmienić, że banki często niektóre zobowiązania liczą podwójnie (np. 1000zł limitu na karcie kredytowej liczony jest jako 2000zł posiadanego zadłużenia). Jeżeli nie dasz rady zamknąć wszystkich zobowiązań postaraj się przynajmniej, by kwoty, które pozostaną do spłaty, były jak najniższe.
Jeżeli będziesz nadpłacał kredyty to zwróć uwagę na to, aby dodatkowe środki przelane na poczet spłaty wpłynęły na obniżenie raty a nie na skrócenie okresu kredytowania. To właśnie wysokość miesięcznych rat będzie wliczana do Twoich zobowiązań, a nie czas pozostały do spłaty kredytu. Wszelkie limity (na kartach czy też na koncie) zlikwiduj lub zmniejsz do kompletnego minimum (jeśli już naprawdę musisz je mieć).
Zawczasu powalcz również o swoją dobrą historię kredytową, aby jeszcze bardziej zwiększać swoje szanse na pozytywną decyzję banku co do przyznania Ci kredytu.
Zdolność kredytowa – podsumowanie
Mam nadzieję, że udało mi się ukazać, jak istotna jest zdolność kredytowa w przypadku starania się o kredyt. O swoją zdolność kredytową oraz historię kredytową warto zadbać zawczasu, aby zwiększać swoje szanse na uzyskanie finansowania.
Oczywiście zachęcam do dzielenia się swoimi doświadczeniami oraz sugestiami odnośnie zdolności kredytowej w komentarzach.
Jeśli chcesz poczytać o zdolności kredytowej w innych źródłach, mogę polecić też tę stronę.
